香港人月薪4萬(wàn)港幣不夠養(yǎng)老

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文/新浪財(cái)經(jīng)香港站記者翁曉瑩

    假設(shè)你在香港工作，月薪4萬(wàn)港幣，經(jīng)常下館子嘗美食，每年兩次出國(guó)旅游，偶爾購(gòu)買(mǎi)奢侈品。你以為你已經(jīng)過(guò)上了小康生活，但如果留意你的強(qiáng)積金賬戶，再仰望一下香港的房?jī)r(jià)，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己連養(yǎng)老都成了問(wèn)題。

      在香港，保安、外賣(mài)大叔、清潔工、洗碗工、出租車(chē)司機(jī)等等，幾乎全都是老年人，到處可見(jiàn)白發(fā)蒼蒼、佝僂著背的打工者。

    小李這幾天有點(diǎn)煩。28歲的他是一家全球500強(qiáng)的香港分公司設(shè)計(jì)部門(mén)的小頭頭，每個(gè)月收入4萬(wàn)港幣。雖然算不上有錢(qián)，但也至少屬于生活無(wú)憂的小康水平了，平時(shí)經(jīng)常呼朋喚友出去腐敗，每年出國(guó)旅游兩三次，偶爾買(mǎi)買(mǎi)奢侈品之類的，應(yīng)付起來(lái)也是綽綽有余。

    然而前幾天朋友聚會(huì)，一個(gè)做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的哥們給他算了一筆帳，讓他突然有了危機(jī)感。賬單大致如下：假設(shè)小李想60歲退休，活到85歲，退休后每個(gè)月生活需要2萬(wàn)港幣(請(qǐng)注意，30年后的2萬(wàn)港幣可能根本不值錢(qián))，25年的退休生活一共需要600萬(wàn)元。

    而現(xiàn)在小李和公司每年繳付的強(qiáng)制性公積金只有3萬(wàn)元(以每月雙方各繳付1250元的上限計(jì)算)，從現(xiàn)在起到退休，32年的強(qiáng)積金總額才96萬(wàn)，加上賬戶中現(xiàn)有的結(jié)余，也就只有100萬(wàn)出頭。就算每年有個(gè)3%到5%的回報(bào)，但基本也只能抵消通脹，也就是說(shuō)，小李要靠強(qiáng)積金儲(chǔ)夠退休后的生活費(fèi)簡(jiǎn)直就是癡心妄想。

    郁悶的小李回家上網(wǎng)查找和退休有關(guān)的理財(cái)內(nèi)容，看到了《紐約時(shí)報(bào)》的一篇文章，文章說(shuō)未來(lái)20年內(nèi)中國(guó)內(nèi)地的養(yǎng)老金缺口將累計(jì)至10.9萬(wàn)億美元，中國(guó)人將老無(wú)所依。他心里默默地想，香港這個(gè)連退休工資都沒(méi)有的地方應(yīng)該才是真正的老無(wú)所依吧。

    剛來(lái)香港的時(shí)候，小李就發(fā)現(xiàn)樓下的保安、送外賣(mài)的大叔、回收廢紙箱的阿婆、茶餐廳的清潔工洗碗工、出租車(chē)司機(jī)等等，幾乎全都是老年人，到處可見(jiàn)白發(fā)蒼蒼、佝僂著背的打工者。甚至有一次，他還在街上親眼目睹警察把一位年老的出租車(chē)司機(jī)用擔(dān)架抬上救護(hù)車(chē)，聽(tīng)周?chē)娜苏f(shuō)，這位司機(jī)突發(fā)心臟病，只能把車(chē)斜停在路中間，并報(bào)警讓警察來(lái)救命，這讓小李感到很難過(guò)。在他自己的家鄉(xiāng)，除了極個(gè)別的流浪老人，一般身體健康的老人最常做的都是幫子女帶孩子、在小區(qū)里扭秧歌跳扇子舞、或是三三兩兩地曬太陽(yáng)聊天，一把年紀(jì)了誰(shuí)還打工呢？

    后來(lái)他才聽(tīng)說(shuō)，香港的老人沒(méi)有退休工資，取而代之的是一種強(qiáng)積金制度。所謂強(qiáng)積金就是強(qiáng)制性公積金，簡(jiǎn)稱MPF，是香港政府從2000年開(kāi)始實(shí)施的一項(xiàng)政策，它強(qiáng)制要求18歲到65歲的就業(yè)人口成立基金作退休之用。幾乎每一個(gè)在香港就業(yè)的人，只要你的收入超過(guò)6500港元，每月都需要強(qiáng)制繳納工資的5%歸入強(qiáng)積金戶口，而雇主則會(huì)繳納另外5%，每個(gè)月繳付的上限為1250元(一方)。強(qiáng)積金是終身制的，這筆錢(qián)只有等65歲后或證明要永久離開(kāi)香港了才能取出。

    強(qiáng)積金制度實(shí)行十幾年以來(lái)一直遭到很多港人的反對(duì)，“取消強(qiáng)積金”的聲音也源源不斷地出現(xiàn)。

    原因主要有三個(gè)：第一是強(qiáng)積金只能幫助現(xiàn)在工作的人為將來(lái)的退休生活存錢(qián)，在實(shí)行該制度前已經(jīng)失去工作能力的老人則無(wú)法受惠，而這些老人又可能恰恰是最需要幫助的群體；其次，強(qiáng)積金對(duì)從事非金融行業(yè)的人來(lái)說(shuō)，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、透明度低，大部分人從來(lái)都不會(huì)關(guān)注自己的強(qiáng)積金戶口，小李自己也是其中之一，從來(lái)不看的原因是“看不懂”；第三，強(qiáng)積金管理費(fèi)高，回報(bào)率低，并且又只能在幾十年后才能取出，到時(shí)這筆錢(qián)早就已經(jīng)貶值得一塌糊涂了，根本無(wú)法用來(lái)養(yǎng)老，反倒養(yǎng)肥了收取管理費(fèi)的受托人。

    強(qiáng)積金制度實(shí)行十幾年以來(lái)一直遭到很多港人的反對(duì)，“取消強(qiáng)積金”的聲音也源源不斷。

    怪不得有香港人笑稱，“如果強(qiáng)積金真的夠用來(lái)過(guò)下半生的話，除非下半生提早收爐(粵語(yǔ)，意思就是早點(diǎn)死)?！?/font>

    當(dāng)然，強(qiáng)積金也不是香港老人唯一的生活來(lái)源。香港政府每月會(huì)向每位65歲以上的老人提供高齡津貼，但1000出頭的津貼對(duì)于生活在香港的人來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直就是杯水車(chē)薪，因?yàn)榻痤~太少只夠買(mǎi)水果吃，港人將這筆津貼戲稱為“生果金”。

    此外還有特惠生果金和政府的綜合社會(huì)保障援助計(jì)劃(綜援)，每月會(huì)向老人提供不同種類的生活補(bǔ)助和入住老人院的院舍照顧補(bǔ)助等，但申請(qǐng)這兩類補(bǔ)助需要提供資產(chǎn)證明，且補(bǔ)助金額也不高。

    或許會(huì)有人說(shuō)，政府靠不住那就靠自己?jiǎn)h，難道前半輩子存的錢(qián)還不夠退休花的嗎？看看香港那些只有十幾二十平米卻動(dòng)輒就要幾百萬(wàn)的房子，你就知道錢(qián)為什么存不下來(lái)了。由此看來(lái)，在有工作能力的情況下，繼續(xù)外出打工似乎成為了老人們最好的選擇。

    過(guò)年的時(shí)候，小李按照香港的習(xí)俗給樓下的保安大爺包了一個(gè)20塊的紅包，雖然金額不多，但大爺也是謝了又謝。聊天的過(guò)程中，小李知道大爺已經(jīng)73歲了，但還在做著保安這種辛苦的工作，有時(shí)還需要通宵值班。“我們收入很低的，每個(gè)月只有5000塊，但也沒(méi)有辦法，賺點(diǎn)生活費(fèi)，兒子的負(fù)擔(dān)也能小一點(diǎn)?！毙±畎l(fā)現(xiàn)，保安竟然還是個(gè)熱門(mén)職位，“想做的人多著呢，你一走分分鐘立馬有人來(lái)應(yīng)聘?！?/font>

    老人原先想回內(nèi)地養(yǎng)老，但內(nèi)地節(jié)節(jié)攀升的物價(jià)和日益上漲的人民幣使他卻步?，F(xiàn)在他的心愿簡(jiǎn)單而又令人心酸：只想多賺點(diǎn)錢(qián)，等以后真的不能再工作了，可以找個(gè)便宜舒適的老人院入住?！罢艺Y助的那些，一個(gè)月只要三五千吧，比私家老人院便宜一半多。不過(guò)條件好的政府老人院可熱門(mén)了，申請(qǐng)了之后還要排隊(duì)，我隔壁鄰居排隊(duì)等了三年，只住了一個(gè)月就過(guò)世了，希望我的運(yùn)氣能好一些吧”。

    小李的香港室友阿輝似乎對(duì)自己將來(lái)的退休生活有著明確的規(guī)劃，“我覺(jué)得我養(yǎng)老需要1500萬(wàn)吧，至少至少1000萬(wàn)。內(nèi)地肯定是不能去的，現(xiàn)在人民幣那么貴，加拿大也不行，還是貴。我想去泰國(guó)養(yǎng)老，便宜，環(huán)境好，沒(méi)事兒去島上曬個(gè)太陽(yáng)什么的，政局穩(wěn)定點(diǎn)就好了?！卑⑤x說(shuō)，可能由于以前是不受關(guān)注的殖民地，香港人從來(lái)都不會(huì)對(duì)政府抱太大的期望，也不一定要政府來(lái)幫他們養(yǎng)老，“多賺錢(qián)，多存錢(qián)，還是靠自己最好?！?/font>

    (本文作者介紹：來(lái)自上海，蝸居香港。北京大學(xué)元培學(xué)院畢業(yè)，香港大學(xué)新聞學(xué)碩士。)