住房公積金存款利率調(diào)高至1.5% 對(duì)你啥影響

小魚

昨日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息說(shuō)，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，近日中國(guó)人民銀行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》（銀發(fā)〔2016〕43號(hào)），決定自2月21日起，將職工住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行按照歸集時(shí)間執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

我國(guó)建立住房公積金制度的目的，是由國(guó)家、單位、職工三方共同籌集資金，主要以發(fā)放低息住房貸款方式，幫助繳存職工解決住房問(wèn)題。1996年以來(lái)，遵循“低來(lái)低去、保本微利”的原則，職工住房公積金賬戶存款按照歸集時(shí)間區(qū)分利率檔次，當(dāng)年歸集和上年結(jié)轉(zhuǎn)的分別按活期存款和三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前分別為0.35%和1.10%。此次調(diào)整后，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，目前為1.50%。

完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制，這既有利于保障住房公積金繳存職工獲得合理存款收益，進(jìn)一步提高住房公積金制度公平性和有效性，也有利于簡(jiǎn)并住房公積金存款利率檔次，符合利率市場(chǎng)化改革的總體方向。同時(shí)，此次調(diào)整是住房公積金收益和繳存職工存款收益之間的再分配，不會(huì)推升整體利率水平，也不會(huì)影響住房公積金的正常管理運(yùn)營(yíng)。

為啥要提高公積金存款利率？

解讀鼓勵(lì)購(gòu)房者繳納公積金，利用公積金買房

住房公積金賬戶存款利率統(tǒng)一上調(diào)，這意味著什么？對(duì)市民有啥影響？華商報(bào)記者采訪了易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)。

嚴(yán)躍進(jìn)分析，這個(gè)政策是希望通過(guò)提高公積金賬戶存款利率，激勵(lì)更多人有意愿去繳納公積金，體現(xiàn)的是公積金政策層面的思路變化。在2014-2015年，國(guó)家重點(diǎn)對(duì)公積金使用層面進(jìn)行改革，在2016年兼顧公積金繳納層面的內(nèi)容。從經(jīng)濟(jì)效應(yīng)來(lái)看，過(guò)去按照活期或三個(gè)月的存款基準(zhǔn)利率進(jìn)行利息計(jì)算，實(shí)際上對(duì)公積金繳納群體來(lái)說(shuō)誘惑不夠大，從實(shí)際操作層面也可以看出，部分公積金繳納群體甚至?xí)J(rèn)為公積金繳納的金額根本沒(méi)有計(jì)息的說(shuō)法。此次政策允許按照一年的定期存款利率進(jìn)行計(jì)算，相當(dāng)于政府鼓勵(lì)工薪階層積極繳納公積金，并給予等同于理財(cái)性質(zhì)的收益保障。這樣做，能擴(kuò)大公積金繳納的范圍和規(guī)模，對(duì)于后續(xù)公積金利用也能夠起到積極的保障。

從公積金繳納款項(xiàng)實(shí)際增加的利息來(lái)看，由于目前整個(gè)存款利率降低到歷史的底部，所以增加的份額可能是比較少的。當(dāng)然，擴(kuò)大增值并不是改革的主要方向。公積金繳納的本意是做大公積金資源的資金池，而不是首先考慮增值的內(nèi)容。尤其是2016年住房市場(chǎng)改革下，公積金貸款的申請(qǐng)可能會(huì)有吃緊的可能，所以鼓勵(lì)大家積極繳納公積金，形成涓涓細(xì)流匯成江海的效應(yīng)，才是此次政策改革的重點(diǎn)。所以此類政策本質(zhì)上是希望釋放各類優(yōu)惠的積極信號(hào)，鼓勵(lì)購(gòu)房者能夠通過(guò)公積金繳納，來(lái)擴(kuò)大公積金可貸額度，這對(duì)于2016年公積金制度改革和推進(jìn)都有利好。

算賬 獲得的收益更高還能用來(lái)補(bǔ)充購(gòu)房款

嚴(yán)躍進(jìn)舉例說(shuō)，比如職工A每個(gè)月從工資中提取出200元繳納公積金，單位每月也支付200元公積金。一年下來(lái)，職工自己繳付了2400元，單位為其代繳了2400元，共4800元（詳見圖表）。

在目前銀根寬松的情況下，能獲得更高的收益，而且后續(xù)可以用來(lái)補(bǔ)充購(gòu)房款，總體上會(huì)獲得更多工薪階層的認(rèn)可。所以無(wú)論是從理財(cái)還是購(gòu)房角度，都應(yīng)該鼓勵(lì)購(gòu)房者積極繳納公積金，并且善于利用公積金來(lái)買房子。從絕對(duì)數(shù)量看，如果個(gè)人繳納額度不大，那么即便是在新政策調(diào)整下，實(shí)際上增加的利息也是不高的。如果職工本身主動(dòng)地多繳納相應(yīng)的公積金，那么也能夠增加相應(yīng)的利息收入。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，這樣的話，購(gòu)房者會(huì)認(rèn)為，與其采取傳統(tǒng)存款方式，倒不如多繳納公積金來(lái)實(shí)現(xiàn)資金增值。對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，興奮點(diǎn)不應(yīng)該單純聚焦在這個(gè)內(nèi)容上，而是要看到政府各類寬松的購(gòu)房政策和背后的政策導(dǎo)向，積極購(gòu)房，這才是此類政策希望傳達(dá)的意圖。

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改革不到位